张女士，30岁，已婚。自己与丈夫财务独立，有房无贷款，预计2年后要孩子。每年投保出行意外险，在两家银行共有10万元理财，基金有1万余元，股票近3万元。张女士本人税后月收入2万元，月消费约5000元。张女士想为夫妻双方增加保险。此外，还希望理财分析师帮忙调整理财

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　　1.保险需求

　　以张女士的情况，建议其投保大病险。虽然张女士的企业有五险一金，但医保仍难以覆盖罹患重病后的全部治疗费用。而且大病险的赔付不仅可以有效弥补患病对收入的影响，更能使患者享受更好的医疗服务(如雇用专业护工、进入私立医院治疗甚至出国治疗等等)，有效提高其病后恢复效果。

　　此外，建议张女士为自己投保健康险。以目前市场上一款寿险为例，以张女士的年龄、性别、保额30万、分30年缴来计算，每年只需要缴6711元即可，约为其1个月工资的1/3。

　　2.投资类资产

　　第一部分为现金类资产，这部分资产主要为了满足家庭日常生活，需要能随用随取。第二部分为高风险资产，这部分资产主要为了使资产快速增值，但同时会面临较大的风险。第三部分为低风险资产，这部分资产主要为了与高风险资产搭配，来降低整体的风险水平。

　　对于上述三类资产，建议张女士按照金额上1:3来配置。按照现在一般低风险资产(如银行理财)的年收益率约为5%计算，且其资产量又为高风险资产(如基金、股票)的3倍时，就可弥补高风险资产15%以内的损失。

　　指导专家工商银行北京珠市口支行客户经理曲观海